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134号文出台后的寿险业:年金附加万能演变为年金+万能双主险

时间:2017-10-12 | 来源:证券时报
导读:规范寿险产品的134号文新规已于10月1日开始实施,各大险企也都陆续推出了符合134号文要求的产品。为外界熟知的万能险,在新旧更替后的产品线中,处于什么位置?据记者采访了解,个险的“年金附加万能”演变为“年金+万能”双主险,平安、泰康等已有这类产品;在银保渠道...

规范寿险产品的134号文新规已于10月1日开始实施,各大险企也都陆续推出了符合134号文要求的产品。为外界熟知的万能险,在新旧更替后的产品线中,处于什么位置?


据记者采访了解,个险的“年金附加万能”演变为“年金+万能”双主险,平安泰康等已有这类产品;在银保渠道,万能险则较罕见,但仍是银行首推的保险理财。一家万能险大户险企,新出的2款万能险正在银行热销,期限相较此前有所拉长,预期收益率5.2%,保底3%。


出现“年金+万能”双主险产品


据记者了解,泰康即将于10月16日上市一款新产品——鑫福年金,这个产品受到业内关注,产品形态为“年金+万能”双主险形式。


之所以受到关注,原因在于,这在一定程度上解答了,134号文后“年金附加万能险”这一主流个险产品如何继续的问题。


134号文——即中国保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,针对寿险产品设计提出了多项规定,其中对市面产品影响最大的有两条:其一是禁止年金、两全保险等快速返还,首次返还必须在产品满5年后,且每次返还不能超过所交保费的20%;其二就是万能险不能作为附加险存在。


而这个规定于5月份出台,当时市场上的主流产品形态是与之相悖的,个险主打形态为“年金附加万能险账户”的产品组合,且返还给保险客户的时间极短,不少产品在第一年就能返还一笔生存金。


万能险作为附加账户,是为了实现帮助年金主险的生存金等资金增值功能,本意是好的。134号文禁止万能险作为附加险后,如何继续保持能帮客户资金增值的优势?


在10月1日之前,业内一直有预期,在设计年金产品时,可以继续保留万能险账户,并以主险形式存在,也就是“年金附加万能险账户”演变成为“年金+万能”双主险的形态。


事实证明,该预期得以成为现实。134号文后,再无附加万能险,但还有主险万能险。


上述泰康产品两个主险分别为泰康鑫福年金保险(分红型)、泰康鑫账户终身寿险(万能型)。其中,万能险鑫账户保底利率2.5%,客户可以自由追加,生存金、分红、养老金也可自动进入万能账户,享受复利增值。


此外,记者还从大童保险服务产品人士处了解到,目前平安寿险等也推出了这类“年金+万能”的双主险产品。


而值得注意的是,资金进入万能账户时会有初始扣费,如平安产品的扣费规定为初始转入资金扣1%,追加资金扣2%。


不过,这类产品同时设计了持续奖励机制,来平衡初始费用的扣除。比如,平安产品约定,在满六年后,会奖励前六年累计转入资金的1%,在第七年及以后,奖励前一年转入资金的1%;奖励资金都进入保单账户。不过,奖励只针对初始转入保费,后续追加的保费不在奖励范围内。


银保渠道首推保险理财仍为万能险


视线转到银行保险渠道时,是另一番场景。此前,万能险在个险渠道、银保渠道的角色有所不同,在个险往往扮演的是年金或两全保险的附加险,在银保则是独当一面的理财利器。


国庆长假后第一天,当记者询问一家股份行理财经理有哪些保险理财产品时,对方首推了两款万能险,预期收益率均为5.2%,保底收益3%,出自同一家寿险公司。


理财经理表示,这两款万能险是新产品,上线只有一周多的时间,该行代销的其他万能险产品均没有5年以内能“返息”的了。


这两款万能险实为一款产品的A款、B款,记者随后获得的产品介绍资料显示,产品为两全保险,保险期间均为10年,交费方式均为趸交。用理财经理的话说,两款产品的最大区别在于“期限”,A款、B款期限分别为2年、3年,不过最长可持有10年。


产品资料显示,A款产品的前两年退保要收手续费,第一年退保扣费3%,第二年退保扣费2%,第三年以后退保不扣费。B款则第四年后退保不扣费,前三年退保分别扣3%、2%、1%。


后经记者了解,这家银行合作的保险公司至少有7家,记者从网上银行未找到其他几家保险公司的万能险。从保险产品数量看,昔日的银保理财利器万能险已边缘化。


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