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高端医疗保险到底高端在哪?何以配得上高端二字

时间:2017-09-11 | 来源:保险思维
导读:高端医疗保险的“高端”,最直观体现在保费上。以30岁男性为例,投保一般的高端医疗产品,保费也会在2万-3万之间(消费型),保障期间是1年,年龄增长,保费增加,而且不排除医疗成本日益上升而更新费率表。

有人问:“高端医疗保险是什么?”

 

小明答:“能报销自费药的医疗险!”

 

小红答:“保额高的医疗险!”

 

小强答:“私立医院能报销的医疗险!”

 

……

 

每个人眼中,都有对于高端医疗保险的印象。他们说的功能高端医疗保险都涵盖,这些回答是否全面呢?能不能去日本体检,去美国看病呢?我们今天就来看看它到底高端在哪?何以配得上高端二字?

 

最直观:高端在保费

 

高端医疗保险的“高端”,最直观体现在保费上。以30岁男性为例,投保一般的高端医疗产品,保费也会在2-3万之间(消费型),保障期间是1年,年龄增长,保费增加,而且不排除医疗成本日益上升而更新费率表。

 

保障范围更大、保险责任更多的高端医疗保险(如含美国地区医疗服务),会到5-10/年,这种保费水平的产品,会高端在哪里呢?

 

要点:选择高端医疗保险时,要权衡自己的经济状况和需求情况,比如中国大陆有“昂贵医院”的定义(和睦家医院、国际SOS诊所等),这些高收费的医院被单独拿出来承保,如果想在这些医院享受保险的直付报销服务,就要在投保时选择保费含“昂贵医院”的产品,避免购买错误,如果觉得去这些医院没必要,就选择不含“昂贵医院”的产品,保费能节省不少。我们会在下一段提到昂贵医院都有哪些。

 

最基础:高端在医院

 

普通的医疗保险认可的医院是国内二级以上公立医院,如北京协和医院、人民医院等等,中端医疗保险或者大额住院医疗保险,有的产品会把公立医院国际部和特需门诊加入到报销范围,如北京协和医院国际医疗部、中日友好医院国际医疗部这类医院;高端医疗保险涵盖的更为广泛。

 

高端医疗保险可以涵盖绝大多数私立医院,甚至可以将和睦家医院、明德国际医院这样的“昂贵医院”纳入到报销范围。(昂贵医院的概念在保单中表现为“一级医疗供应商”,仅中国大陆、中国香港、新加坡等少数地区有昂贵医院概念)

 

除了覆盖中国大陆,高端医疗保险还可以选择覆盖整个大中华地区(涵盖港澳台的医疗机构);如果你有更大的需求,需要出国就医,那么可以选择全球计划,高端医疗对于全球计划一般分为全球计划和全球计划(除美国、加拿大),因为美、加的医疗费很高,如果去除这两个国家的保障责任,可以降低很多保费。

 

要点:在选择高端医疗保险时,先明确自己需要在哪里看病。

 

主要一级医疗供应商列表如下:

 

●和睦家医院

 

●国际SOS诊所

 

●明德国际医院(香港)

 

●广州加美医疗中心

 

●百汇医疗/上海百汇华鹰门诊部

 

●国际外科手术中心

 

●明珍健康信息咨询综合医院

 

●上海东方联合医院 /上海东方国际医院有限公司

 

●盛和康复医疗中心

 

●上海红枫亚泰妇产医院

 

●复旦大学附属华山医院东院国际部(上海国际医院)

 

●亚洲专科医生/运动内科医生有限公司(香港)

 

●港安医院(香港)

 

●养和医院(香港)

 

最核心:高端在报销内容

 

可以选择门诊医疗报销

 

这是很多客户的需求,很多人在购买医疗保险时,询问最多的一句话是:“发烧感冒能报销吗?”如果是高端医疗保险,是可以报销的,虽然目前有些中端医疗保险也可以涵盖门诊责任,但就额度、报销比例和报销范围来看,还是高端医疗更为宽泛,这也是保费高的原因。

 

拓展范围,标准更高

 

比如在中国大陆地区,保险范围内可享受标准单人病房;心理及精神科治疗,如精神科医生、心理医生或心理治疗师的诊断费,即使是睡眠检查和治疗费也可以进行理赔;包括耐用医疗设备(如氧气瓶和轮椅),购买或租借费也是可以报销的。

 

特别是大部分普通医疗保险拒绝承保的中医费用,高端医疗也囊括进入保险责任,包括诊疗费,针灸,中草药等,但这会有一定的限额,物理治疗师、骨科医生及脊椎指压治疗师的物理疗法诊断和治疗都可以作为保险责任,当然中医类治疗不可任意消费都可以报销,条款会规定限额或限次。

 

既往症报销的问题

 

一般而言,保险是不会保障既往病史的,这也是保险为什么会在投保时需要客户如实告知的原因,担心客户已经患病,为了去医院治疗需要报销,在治疗前购买保险,治疗后用保险报销,而高端医疗保险对此作出了巨大突破,比如有的产品这样规定:符合投保标准的投保人,针对既往症将适用 24个月等待期。经保险公司核保通过的既往症在被保险人加入保险计划连续 24个月后纳入保险责任范围。这已经难能可贵。

 

儿童健康检查费用(一般有限额或者限次数)

 

孩子从出生到长大,大部分费用是可以用保险承担的,如儿童的免疫接种和常规医学检查费用,承担的免疫接种费用包括白喉、乙型肝炎、麻疹、腮腺炎、百日咳、小儿麻痹症、风疹、破伤风、水痘、嗜血杆菌属、B型流感病毒和肝炎等。并承担包括健康病史、身体检查、生长评估、先期辅导、适当免疫和实验室化验等的医疗服务费用。

 

提示:一般未成年人不能单独投保高端医疗保险,只能以附属被保险人身份入保。

 

生育报销

 

除了社保五险中的生育保险可以报销生育之外,就只有高端医疗保险或者类高端医疗保险可以报销生育费用了,因为生育是一个可控状况,如果一个女性有生育打算,一般在1-2年会有结果,这样就给生育费用报销带来的必然性,买保险为了生孩子报销的人群大幅度增加,保险公司高端医疗产品的赔付率居高不下,因此对于生育类责任,保险公司做出了严格限制:

 

1、等待期9-12个月,也就是大部分人群要续保一年才能使用产品。

 

2、女性投保含生育责任的产品,配偶要同时入保,也就是用丈夫的保费摊平妻子的风险。

 

健康检查

 

检查费用是可以报销的,比如胆固醇与血糖 (葡萄糖)数值的检查、肝肾功能检查、 血压检查、心脏病风险评估、乳房、子宫颈、前列腺、直肠癌或骨质密度等特定检查。

 

特别是可以增加眼科、牙科这些普通医疗责任除外的保障,如视力检查、预防性牙科治疗(如X光检测/咬翼/单景/全景(OPG/洗牙/护齿套)、常规牙科治疗(补牙/拔牙/麻醉等)、意外事故相关牙科治疗、畸齿矫正、助听器、眼科镜架、镜片及隐形眼镜等等。

 

几乎可以全额报销

 

目前比较火爆的是大额住院医疗,这类产品保额高,保费低,30岁男性保障300-600万,保费每年仅收取300元左右,这类产品适合大额医疗,因为有1万元的免赔额,也就是说:我花费20000元住院,要先减掉10000元的免赔额,剩余的10000元可以报销。

 

高端医疗报销的免赔额几乎都是0,报销比例几乎都是100%,医院范围广,额度设定50万、100万的额度显然是不够用的,因此高端医疗保险的保额一般都在100万以上,500-800万也很正常,更为高端的可以保障到1000万美金(折合人民币6500万左右),也就是说,几乎可以涵盖所有费用的报销,比如在某私立医院治疗花费50万治疗肿瘤,高端医疗保险几乎是可以全额报销的,当然个别项目会有限额,我们会在后文特别提示中提到这一点。

 

以上提到的报销内容,建议查看具体产品的具体条款,不同产品会有些许差异。

 

最贴心:高端在服务

 

直付

 

高端医疗几乎是享受直付服务的——不需要客户自己先行支付医疗费,然后去保险公司报销。保险公司或自己,或委托第三方(如中间带)整合医疗网络,实现直付服务,但有一些医疗项目是需要提前告知保险公司才可以进行直付的,这就是下面我们要说的预授权问题。

 

预授权问题

 

医疗报销预授权:涉及直付的高端医疗保险,有一些医疗报销项目,只有在客户生病去医院前,打电话告知给保险公司,并取得预授权方案,方可顺利进行直付理赔。什么情况下需要先给保险公司打电话申请预授权呢?我简单列出几条,具体产品详见产品条款。

 

1、住院治疗都需要事先授权(包括生育/分娩的住院) ;2、任何需要全麻下进行的门诊手术;3、专业或私人护士家庭护理(当需要 4次或 4次以上时需要事先授权) ;4、器官、骨髓、干细胞或其他组织移植;5、空中紧急转运——空中紧急转运服务将由保险公司指定转运供应商协调;6、任何治疗,包括癌症和慢性疾病的治疗,虽然不在上述范围之内,但是一个保险年度内累计预计花费超过人民币 60,000元,需要事先授权;

……

 

保证续保

 

很多(并非全部)高端医疗保险都是终身保证续保的,即无论每年得过什么疾病、报销了多少钱,都是可以保证续保的,这是保险公司给尊贵客户的一个重要承诺。

 

全球救援服务

 

高端医疗几乎都是可以涵盖全球医疗网络的,因此全球紧急救援服务都是配套的。

 

特别提示:高端医疗也不是什么都管

 

高端医疗看起来无所不能,无所不保,但它也是有责任免除的,节选部分责任免除给大家,具体到某一款产品有什么是不保的,要详细阅读它的条款。

 

●维生素,矿物质,营养品等

 

●美容手术,肥胖治疗及自残引起的伤害

 

●药物及酒精滥用引起的伤害

 

●参加或受训职业体育运动引起的伤害

 

●视觉治疗相关费用,激光角膜切开术。

 

●变性手术及相关治疗

 

●战争与恐怖主义活动引起的伤害

 

……

 

总结

 

整体看来,高端医疗产品配得上“高端”二字,如果财务状况允许,保费不会给自己造成压力,选择高端医疗保险是不错的选择,可以享受优质的医疗健康服务。

 

最后给大家分享一个配置高端医疗保险前需要问自己的4个问题:

 

1、想给谁买?

 

自己、配偶、孩子(年龄及国籍问题)

 

2、需要的保障区域

 

中国大陆、大中华地区、亚太地区、全球(除美国、加拿大)或全球

 

3、是否有特别需求

 

如孕产、疫苗、牙科、体检

 

4、是否需要昂贵医院

 

如和睦家医院、北京国际医疗中心等。

 

回答完以上的4个问题,就可以从琳琅满目的高端医疗产品中锁定2-3款进行选择。


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